Очередь за похоронными
О прекращении страховой деятельности в добровольном порядке «Колымская» объявила у себя на сайте в начале июля. Застрахованные в компании граждане не получили никаких уведомлений – ни по телефону, ни по СМС. Только на сайте – 6 июля, и затем – объявлениями в газетах. Это произвело эффект разорвавшейся бомбы: клиенты «Колымской» как раз газеты читают. Также было выпущено несколько роликов для соцсетей.
В объявлениях гендиректор «Колымской» Григорий Лесков говорит: «Акционерное общество «Страховая компания «Колымская» предлагает своим страхователям в срок до 20 августа прекратить действующие договоры страхования». Расторжению подлежат все договоры страхования, кроме договоров по страхованию от несчастного случая и болезней, добровольного медицинского страхования, которые будут переданы компании-правопреемнику в составе страхового портфеля.
Чтобы расторгнуть договоры, застрахованным надо либо прийти в офис в порядке живой очереди, либо записаться через сайт. Пытаться узнавать подробности по телефону бесполезно – автоответчик предлагает идти в офис или, опять же, на сайт. Запись на сайте осуществляется уже на две недели вперед. В офисах приходится ждать очереди более четырех часов. Учитывая, что основная масса клиентов «Колымской» – люди пожилые, заключившие в свое время договоры ритуального страхования, стояние в очереди для них – дополнительный стресс. А в условиях бушующего коронавируса личное посещение офиса в порядке живой очереди – дело крайне небезопасное. Но это, похоже, в нашем случае роли не играет.
Когда-то страховщик брал на себя обязательства
Страховая компания «Колымская» была основана в 1991 году. Головной офис располагался в Хабаровске. Основой деятельности страховщика стало новое для Сибири и Дальнего Востока ритуальное страхование. Согласно условиям этой страховки, покупатель полиса выплачивает компании определенную сумму, которая зависит от возраста застрахованного, стоимости услуг, которые входят в страховку. Страховая компания берет на себя обязательство организовать похороны, когда наступит страховой случай. То есть люди сами копили себе на похороны, но с некоторыми условиями: сумма страховки рассчитывалась исходя из набора ритуальных услуг на момент заключения договора страхования. В случае роста стоимости ритуального набора с клиента не брали дополнительные деньги. Страховщик брал расходы на себя.
В сентябре 1992 года «Колымская» получила лицензию на осуществление ритуального страхования. Она стала третьей страховой компании в России, получившей такую лицензию.
В портфеле компании, как сообщается на сайте, 180 тысяч действующих договоров страхования, основная часть из них – страхование на случай смерти (то есть то самое ритуальное страхование).
Даже мелочь не гарантирована
Почему же «Колымская» решила отказаться от оказания услуг страхования? Как мы уже писали, большую часть портфеля компании составляют договоры ритуального страхования. Это размытые договоры, причем у «Колымской» они были не денежными, а вещественными: при наступлении страхового случая, а именно смерти покупателя полиса, страховщик не выплачивал страховую сумму, а должен был обеспечить набор услуг.
Пик заключения договоров «Колымской» пришелся на 1990-е и 2000-е годы. Тогда люди несли в компанию деньги. При этом страховались довольно молодые граждане – 40–50 лет. Они начали массово умирать ближе к 2020 году. По итогам 2020 года фактическая смертность по заключенным полисам была на 5,7% выше прогнозов, которые используют для расчетов в страховании.
При этом сумму, которую «Колымская» должна была заплатить клиентам по всем полисам, компания обязана была хранить в резерве. На начало 2021 года сумма обязательств составила 1,95 миллиарда рублей. В результате по итогам 2020 года убытки компании составили почти 220 миллионов рублей.
Однако эти нюансы людям, конечно, неинтересны. Они знают одно: полис ритуального страхования они купили, выплатили все деньги (или даже часть) и теперь должны кое-что получить обратно. Только сколько же в денежном эквиваленте составит это «кое-что»?
Чаще всего обратно люди могут получить только 40% от выплаченных сумм. Выкупная стоимость рассчитывается следующим образом: договор заключен на 50 лет, с момента заключения прошло шесть лет. Значит, компания должна вернуть деньги за 44 года.
Людям в случае с «Колымской» предлагается также перезаключить договоры с одноименной сервисной компанией, которая будет нести – правда, частично – обязательства по полисам. Эти обязательства будут заключаться в том, что в случае смерти застрахованного лица его представители получат не набор услуг, а деньги. И пусть даже это будет вся сумма: с полиса, заключенного 10–15 лет назад, 60 тысяч в условиях современных цен – это просто мелочь.
Однако и эта мелочь не гарантирована. Все дело в переходе. Сама страховая компания «Колымская» имеет уставной капитал в сумме 472 миллиона рублей. Этими средствами обеспечены полисы на случай закрытия компании. А Центробанк ежемесячно следит, чтобы резервы компании покрывали ее страховые обязательства. Сервисная компания ООО «Колымская», в которую предлагают перейти, имеет уставной капитал в 10 тысяч рублей. Полис при этом выводится из зоны страхового законодательства. При закрытии ООО платить по полисам ей будет нечем. И необязательно. А гражданам предлагают доплатить еще какие-то суммы при переходе в сервисную компанию.
Сохранить условия невозможно
Всем посетителям офисов сотрудники «Колымской» говорят, что договоры нужно расторгнуть или переоформить на другую компанию до 20 августа. Зачем торопиться? Да затем, что пока договоры не расторгнуты, у компании сохраняются обязательства перед страхователями. Соответственно руководство страховой компании не может вывести уставной капитал, и он обязан быть передан вместе с портфелем компании-правопреемнику. Она будет нести обязательства по полисам. В рамках уставного капитала.
Если клиенты не согласны с условиями, которые предлагают им в «Колымской», они могут потребовать передать их договор другому страхователю. Сделать это нужно в письменном виде и отправить по почте с уведомлением о вручении. Также стоит подать жалобу в Роспотребнадзор и Центробанк. Эксперты отмечают, что несогласным с условиями идут навстречу и предлагают более выгодные компенсации. Однако если таких несогласных будет слишком много, «Колымская» может подать на банкротство. И тогда страхователи окажутся в четвертой очереди претендентов.
Эксперты советуют перед тем, как идти в «Колымскую», обратиться к юристам. Например, в проект минфина «Содействие повышению финансовой грамотности населения». Или в Иркутскую областную организацию по защите прав потребителей. Таким образом, люди смогут добиться лучших условий при расторжении договоров и получить больше денег.
К сожалению, сохранить условия «Колымской» более невозможно. Все остальные компании – их всего лишь шесть – предлагающие услуги страхования жизни на случай смерти или дожития, предлагают просто накопить определенную сумму, и потом эту накопленную сумму и вернут.
Услуги ритуального страхования в Иркутске ранее также оказывали СК «Диана» и «Военно-страховая компания». Сайт «Дианы» не работает, а «ВСК» убрала услугу ритуального страхования из своего портфеля уже около 10 лет назад. Сейчас компания только исполняет обязательства по оставшимся действующим договорам.
