Истории пострадавших, которые в финале неизменно оказываются на улице, до безобразия одинаковы. Продав свои квартиры и взяв заем у частных организаций на покупку новых, заемщики исправно гасили долги до тех пор, пока у них не начались финансовые трудности. Договориться с кредитором о реструктуризации они не смогли, поскольку офис этой фирмы закрылся, и вскоре получили иски о выселении. На судах выяснилось, что агент, выдавший заем, продал закладные банку, не уведомив об этом заемщиков, но продолжал получать деньги от своих жертв. В результате долги у ангарчан перед банком росли, несмотря на то, что они регулярно делали взносы не по адресу. В итоге банк недвижимость по решению суда изъял и помимо этого требует погашения комиссий и штрафов, которые практически сравнялись со стоимостью квартир.
— На мой взгляд, имела место достаточно серьезная мошенническая схема, которая до сих пор не получила уголовно-процессуального раскрытия, поскольку не удалось раскачать наши правоохранительные органы, — рассказал президент Ангарской городской коллегии адвокатов № 1 Вячеслав Иванец. — Фактически у многих заемщиков не было возможности погашать долги из-за созданной агентской схемы, в которой средства жителей не доходили до банковского учреждения. В результате банк потребовал деньги и обратил взыскание на квартиры. Суды действовали в соответствии с уже наработанной практикой и в детали платежных схем не вникали.
Денежная ловушка
В 2006-2008 годах несколько семей из Ангарска взяли займы для улучшения своих жилищных условий в ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» и кредитном потребительском кооперативе граждан «Город». Обратиться за деньгами не в банк, а в эти достаточно известные в Ангарск фирмы им рекомендовали знакомые, и, кроме того, их услуги настойчиво навязывали в агентствах недвижимости. К тому же ликвидированная ныне «Иркутская ипотечная корпорация» являлась аффилированной структурой акционерного банка «ГПБ-Ипотека», в свою очередь, дочки «Газпромбанка». Поэтому агенты смело щеголяли причастностью к госкорпорации, что убеждало людей в их надежности. Суммы займов, которые частные организации с легкостью выдали своим клиентам, варьировались от 600 тыс. до 1,5 млн рублей.
— Мы подписывали индивидуальные договоры целевого займа и не могли предположить, что связываемся с аферистами, — рассказала жительница Ангарска Нина Васильева. — Все документы оформляли женщины нашего возраста. Если бы там сидела молодежь, мы бы еще задумались. А когда в организации работают пожилые работники, даже и не подумаешь, что тебя хотят обмануть.
Между тем уже на первоначальном этапе агентства и организации, выдававшие займы, начали вести себя нагло, содрав с клиентов огромные деньги за свои услуги. К примеру, с заемщицы Аники К. агентство «Сибирь» и КПКГ «Город», судя по всему, самовольно взяли 175 тыс. рублей, увеличив на эту сумму заем. Только в октябре этого года ей удалось добиться частичного возвращения этих денег. «Меня уговорили взять заем побольше, чтобы сделать ремонт, но в итоге оставили эти деньги себе, — отметила заемщица. — При этом в условиях договора не указано, что я должна им эту сумму, поэтому Ангарский городской суд и встал на мою сторону».
В историях пострадавших ангарчан, безусловно, демонстрирующих как их правовую безграмотность и нежелание изучить документы, под которыми они ставили подписи, так и неосмотрительность при выборе кредитора, все же есть ряд моментов, на которые правоохранительным органам, вероятно, стоило бы обратить внимание. Так, все закладные после оформления займов и завершения сделки по покупке новых квартир через считанные дни были проданы другим организациям, а в течение следующих лет — перепроданы еще несколько раз. Как в дальнейшем было установлено в суде, закладную Натальи Сундуковой «Иркутская ипотечная корпорация» передала ЗАО АКБ «Софинтрейд», которое через месяц продало ее АК «Газпромбанк Моргидж Фандинг 2 С.А.». Через два года закладная оказалась у ООО «Русский капитал паевые фонды», тот передал права ООО «Регион Ипотека», и, наконец, она оказалась у «ГПБ-Ипотеки». Закладная Аники К. за пять лет проделала подобный путь от КПКГ «Город» до банковской организации. По сути, закладные ходили между дочерними фирмами «Газпромбанка» и организациями, аффилированными с экс-руководителем «Иркутской ипотечной корпорации» и КПКГ «Город» Григорием Бабицким, то есть, судя по всему, оставались в одних и тех же руках.
Как пояснил «МК Байкал» сам Бабицкий, ничего противозаконного в перепродаже закладных нет. «Это обычная практика любой кредитной организации. Займы выдаются, а закладные по ним имеют право хождения. Их покупателем может быть физическое лицо, государство, западный инвестор. Все банки этим занимаются — в какой-то момент создают пул своих займов и продают их, — заверил бывший кредитор. — Здесь нет ничего сверхъестественного».
Секретная агентская схема
В то время как закладные заемщиков, а значит, и их новые квартиры раз за разом меняли собственников, ангарчане исправно несли ежемесячные платежи первоначальному кредитору. Сначала они приносили деньги в офис в Ангарске, а потом стали класть их на специально открытые счета в «Газпромбанке», откуда платежи забирала «Иркутская ипотечная корпорация» и КПКГ «Город». При этом о смене кредиторов заемщиков не уведомляли. Григорий Бабицкий в беседе с корреспондентом «МК Байкал» сначала опроверг этот факт, а потом признал, что о продаже закладных его клиенты не знали.
— Залогодержатель и не обязан уведомлять заемщиков. Когда кредитная организация продает закладные, она может оставаться агентом по обслуживанию займов, то есть собирает платежи и передает их новому кредитору, — пояснил Григорий Бабицкий. — Когда мы продавали закладные, счет для платежей оставался тем же. Люди сначала платили наличными деньгами, а потом их перевели на безналичные расчеты, об этом они были уведомлены.
Заемщики продолжали платить вплоть до 2009-2011 годов, когда по семьям ударил финансовый кризис. У многих из них урезали зарплату, кого-то вовсе сократили, а заемщицы Наталья Васильева и Аника К. не смогли платить из-за заболеваний, потребовавших серьезных расходов на лечение. Попытки договориться с кредитором о реструктуризации ни к чему не привели — Анике К. в «Иркутской ипотечной корпорации» предложили заполнить форму заявления на открытие стабилизационной линии, но открывать ее не стали, для Нины Васильевой открыли, но каких-либо документов и счет для погашения долга по ней не предоставили. Кроме того, офисы агентов в Ангарске вскоре вообще закрылись.
В результате в 2010-2012 годах акционерный банк «ГПБ-Ипотека» подал к заемщикам иски в Ангарский городской суд. Причем оповестили жителей о начале процесса по устаревшим адресам, в результате чего процессы по некоторым из них проходили заочно. Настоящим шоком для семей стали суммы исковых требований, удовлетворенных судом, из которых следовало, что, несмотря на погашение долга через «Иркутскую ипотечную корпорацию» и КПКГ «Город», тело кредита практически не уменьшилось. Так, согласно имеющимся в распоряжении «МК Байкал» документам, Наталья Сундукова к началу судебного процесса выплатила 614,2 тыс. рублей, а из основного долга, по заявленным требованиям «ГПБ-Ипотеки», оказалось погашено всего 70 тыс. рублей. У Аники К. вычтено 88 тыс. при внесении 496 тыс. рублей, у Нины Васильевой — 212 тыс. при погашении ею 780,6 тыс. рублей, у Натальи Васильевой — 23 тыс. при выплате 349,5 тыс. рублей.
Можно предположить, что большая часть суммы ушла в счет процентов по кредиту, однако в таком случае условием договора займа должна была быть выплата процентов в первые несколько лет. Привлеченные «МК Байкал» эксперты-риелторы не обнаружили таких пунктов в договорах заемщиц. Следовательно, можно сделать вывод, что деньги ангарчан до банка просто не дошли. В свою очередь, Григорий Бабицкий эту версию опроверг.
— Такого быть не могло в принципе, мы никаким иным образом не могли воспользоваться этими платежами, кроме как передать их новому кредитору, поскольку они аккумулировались на счету для аннуитетных платежей. Это просто исключено, — подчеркнул бывший кредитор. — К примеру, когда вы платите за ЖКХ, вы же понимаете, что ваш платеж не может никуда потеряться, это просто исключено. Точно так же и здесь.
Однако против слов Бабицкого говорят как приведенные выше цифры, так и его же собственная аналогия — всем известно, что управляющие компании ЖКХ как агент по сбору платежей за коммунальные услуги нередко не передают их поставщикам ресурсов, что становится причиной арбитражных и уголовных судебных процессов. А для семей заемщиков из Ангарска столь странная агентская схема обернулась тем, что «ГПБ-Ипотека» потребовала вместе с процентами за просрочку платежей с них такие суммы, которые оказались сопоставимы со стоимостью их новых квартир. Сейчас взыскание Ангарским горсудом обращено на эти квартиры, их жильцы оттуда выписаны и в основном уже выселены оттуда силой.
При этом есть серьезные основания полагать, что «ГПБ-Ипотека» и ее аффилированные структуры в регионах созданы «Газпромбанком» как раз для проворачивания подобных сомнительных схем. На официальный запрос «МК Байкал» председатель правления банка Эдуард Аркелов в установленный срок не ответил, на телефоне кредитной организации установлен автоответчик, запись на котором обещает ответ оператора в ближайшее время, однако в действительности трубку в банке не берут.
Накопите для удобства
Под обращением к Александру Хинштейну также подписались еще две дольщицы, которые брали займы у ангарского агентства недвижимости «Вернисаж», которое ранее приобретало для Натальи Васильевой квартиру, откуда они с мужем уже выселены, и сотрудничало с «ГПБ-Ипотекой». Ангарчанки Ирина Р. и Екатерина Кулешова в 2007-2008 годах взяли у «Вернисажа» крупные займы в 3,95 и 2,42 млн рублей и практически сразу были оповещены о том, что их закладные проданы банку ВТБ24.
По словам дольщиц, счет для погашения долгов им не выдали ни в «Вернисаже», ни в ВТБ24. При этом в агентстве им предложили абсурдное решение — открыть счета в банке и накапливать на нем деньги для выплаты кредита. По словам Валерия Соколова, бывшего директора «Вернисажа», находящегося в процедуре банкротства, счета открывались жителями не для накопления, а «для удобства заемщиков при перечислении безналичных средств». В свою очередь, пресс-служба ВТБ24 по Сибирскому федеральному округу заявила, что если бы заемщицам не было предоставлено никаких реквизитов для погашения долга, то банку в дальнейшем не удалось бы взыскать с них сумму долга через суд.
Между тем на суде, о котором жители вновь, как нарочно, были оповещены по прежним местам жительства, выяснилось, что их долги хоть незначительно, но погашены. С Ирины Р. потребовали основную суму долга в 3,92 млн, то есть на 30 тыс. меньше, с Екатерины Кулешовой — 2 млн 365 тыс., то есть списанными оказались 55 тыс. рублей. Разумеется, общие требования банка вместе с процентами были почти в два раза выше. Но главное, выяснилось, что со счета для накопления на погашение двух неизвестно откуда взявшихся кредитных договоров, которые владельцы счетов не подписывали, у Ирины Р. было списано более 1 млн рублей, у Кулешовой — 834 тыс.
Как пояснили «МК Байкал» в пресс-службе ВТБ24 по СФО, при выкупе закладной банк заключил договор купли-продажи с первоначальным кредитором. Закладная перешла в депозиторий банку, после чего «банк отражает приобретенные закладные в своей системе, договорам автоматически присваиваются учетные номера, которые не влияют на существо имеющихся правоотношений». Иными словами, банк фактически подтвердил, что фигурировавшие в детализации счетов договоры заемщики никогда не видели, поскольку эти документы виртуальные. Однако они позволили банку вполне реально взимать с ангарчан деньги.
По мнению эксперта в области банковской деятельности, пожелавшего остаться неназванным, подобные действия со стороны банка неправомерны. «Банк не имеет права навязывать свои услуги в одностороннем порядке, — подчеркнул эксперт. — Заемщики должны были поставить свою подпись под условиями предоставления кредита. При переходе закладной банку должна была быть реструктуризация долга, но никак не ухудшение условий».
А условия, если верить самому же банку, для заемщиков изменились. Как пояснили «МК Байкал» в ответе на официальный запрос к банку ВТБ24 за подписью управляющего операционным офисом «Иркутский» филиала № 5440 банка Владимира Чернышева, без разрешения клиента списание денег со счета допускается по решению суда либо на основе договора. Стало быть, деньги у заемщиков снимали по новым условиям в несуществующих договорах, а позже по тем же договорам изъяли квартиры.
Наступление приставов
Сейчас в отношении всех заемщиков ведется исполнительное производство, судебные приставы успешно изымают у них квартиры, невзирая на сопротивление их жильцов. Летом 2015 года Нина Сундукова при выселении вскрыла себе бритвой вены, однако на приставов это не подействовало, квартиры она лишилась. Из трех квартир ангарчане уже выселены, еще три семьи продолжают держать осаду. Они вступили в борьбу с судебными приставами, поскольку процесс изъятия и реализации квартир ведется по сомнительным документам. Так, в бумагах УФССП России по Иркутской области рядом с именами одних и тех же исполнителей стоят ничем не похожие друг на друга закорючки. Ирина Р. даже представила заявку на реализацию ее квартиры и акт наложения ареста с подписью пристава Валентины Аксеновой экспертам ФБУ «Иркутская лаборатория судебной экспертизы», которые пришли к выводу, что документы заполнялись разными людьми.
Фальшивые документы — последняя соломинка, за которую, кажется, заемщики еще могут зацепиться, чтобы не потерять все, что у них есть. Ведь процесс взыскания задолженности идет сразу по нескольким направлениям — изъятие квартиры, аресты счетов, а недавно к нему подключились коллекторские агентства. Так, у Натальи Васильевой, семью которой уже выселили из квартиры, ООО «Национальное агентство по сбору долгов» уже требует 8,3 млн рублей, притом что в 2010 году суд постановил взыскать с них 1,6 млн рублей плюс проценты, начисляемые на эту сумму до момента погашения долга. Таким образом, заемщики не только лишились квартир, которые были у них в собственности и были проданы для приобретения новых, не только денег, внесенных в счет погашения долга, не только их нового жилья, в действительности принадлежавшего кредитору, но и должны будут, судя по всему, платить банку до конца своей жизни. И не факт, что сумма долга не перестанет расти. В октябре этого года «ГПБ-Ипотека» уже подала к одной из должниц, Анике К., иск о ее персональном банкротстве.
По словам прокурора Ангарска Романа Шергина, по заявлениям заемщиков правоохранительные органы проводили огромное количество проверок, которые в основном уже завершились отказными материалами. «Сейчас еще проверяются доводы заявителей о незаконных действиях приставов, Территориального управления Росимущества по Иркутская область при реализации квартир и обращения взыскания, — отметил прокурор города. — Надо понимать, что в корне всего — решения суда, они состоялись, причем уже давно».
Единственный результат от жалоб правоохранителям, который заемщики ощутили на себе, должен был отбить у них всякое желание обращаться за помощью к государству. Так, в ответе на обращение Натальи Васильевой о том, что ее выселяют из квартиры, несмотря на несовершеннолетнего ребенка, прокуратура Иркутской области отчиталась, что по ее требованию опека обратилась в суд с иском к самой Васильевой, чтобы взыскать 725 тыс. рублей в пользу ее дочери «для восстановления нарушенных прав ребенка». Женщину спасла только внезапная смерть бабушки, в квартиру которой они смогли прописать дочку, чтобы не стать должником по еще одному абсурдному иску.
Вместо эпилога
В этой страшной ангарской истории остается очень много вопросов, особенно по деятельности агентов, выдавших займы, и банков, скупивших закладные на квартиры. Так как в результате запутанных финансовых комбинаций долги заемщиков за счет штрафов продолжают расти в геометрической прогрессии и остановить этот процесс, судя по всему, не представляется возможным. Очевиден и факт, что ипотечные займы и долговые обязательства по ним активно используются банками для извлечения дополнительной маржи, а экономическая и юридическая неграмотность, помноженная на доверчивость и беспечность граждан, делает этот вид бизнеса сверхприбыльным. Исходя из того, что силы в суде рядового заемщика и банка, располагающего мощными финансовыми ресурсами, будут неравными, задаваться вопросом, на чьей стороне окажется правосудие, бессмысленно. Более того, есть подозрение, что законодательство в этой сфере не случайно имеет множество прорех и разночтений, позволяющих правоохранительным органам закрывать на откровенные безобразия глаза, а судам принимать формальные решения.
Пострадавшие по-прежнему пытаются добиться возбуждения уголовного дела по трудно доказуемой и «нелюбимой» у следователей статье «мошенничество», несмотря на то, что существуют решения судов. И чтобы это уголовное дело возбудить, решения судов как минимум должны быть опротестованы, а предметом расследования правоохранителей должна стать деятельность банков, зарабатывающих на долговых обязательствах ипотечных заемщиков. Истории шести ангарчан дают основания полагать, что деятельность эта на сегодняшний день законодательством не возбраняется и активно поддерживается плодотворным сотрудничеством всех остальных участников рынка в силу ее высокой доходности. К участникам этого рынка можно отнести риелторов, частные структуры, выдающие займы, банки и, наконец, суды и судебных приставов. Поэтому гражданину, решившему ввязаться в ипотеку, нужно держать ухо востро и помнить, что квартира, которая приобретается на заемные средства, по сути, является съемным жильем и не факт, что платежи по кредиту, по сути, являющиеся арендной платой, на протяжении всего срока останутся фиксированными. Они могут расти под видом скрытых процентов, в которых простой смертный никогда не разберется. И вас в любой момент оттуда могут выкинуть, и вы еще останетесь должны. И тогда приставы будут приходить к вам до конца вашей жизни. И вы никогда ничего не докажете, потому что казино всегда выигрывает.
